Небанковские кредитные организации (НКО)

Рейтинг лучших брокеров бинарных опционов за 2020 год с контролем честности:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Платежные небанковские кредитные организации — новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России

Тарасенко Ольга Александровна, кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры предпринимательского права Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина.

Настоящая статья посвящена анализу правового статуса платежных небанковских кредитных организаций с целью уяснения его привлекательности для участников рынка электронных платежей.

Ключевые слова: платежные небанковские кредитные организации; операторы по переводу денежных средств; Банк России.

Payment not bank credit organizations — the new subject of enterprise activity in bank system of Russia

Tarasenko Olga Aleksandrovna, candidate of laws, senior lecturer of Moscow state legal academy n.a. O.E. Kutafin.

The present article is devoted the analysis of legal status of the payment not bank credit organizations for the purpose of explanation of its appeal to participants of the market of electronic payments.

Key words: the payment not bank credit organizations; operators on transfer of money resources; Bank of Russia.

В последние годы законодатель уделяет большое внимание легитимации субъектов предпринимательской деятельности в банковской системе России. В рамках правового поля уже действуют бюро кредитных историй , платежные агенты и микрофинансовые организации . Принятый летом 2020 г. Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ) значительно расширил перечень субъектов предпринимательской деятельности, подлежащих специальному регулированию, включив в него операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денежных средств), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и др. Данный Закон вносит существенные изменения в сложившуюся практику на рынке электронных платежей. В соответствии со ст. ст. 11, 12, 21 Закона N 161-ФЗ операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) до 1 октября 2020 г. должны зарегистрироваться в форме банка, расчетной небанковской кредитной организации или небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (далее — платежные НКО).

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.
Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.
Федеральный закон от 2 июля 2020 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2020. N 27. Ст. 3435.
Федеральный закон от 27 июня 2020 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 2020. N 27. Ст. 3872.

В связи с тем, что платежные НКО являются новым субъектом в банковской системе России, в данной статье мы исследуем их правовой статус с целью уяснения его особенностей и возможных перспектив относительно востребованности на рынке.

Рейтинг бинарных платформ с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Появление данного субъекта в банковской системе России вызвано тем, что иные существующие виды кредитных организаций характеризуются пруденциальным и непруденциальным регулированием, которое представляется чрезмерным для организаций с минимальными кредитными рисками, специализирующихся на небольших платежах. Поэтому в связи с принятием Закона N 161-ФЗ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» был дополнен новым видом кредитных организаций — платежными НКО. Для начала деятельности платежным НКО необходимо получить лицензию Банка России на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Как следует из ч. 3 ст. 1 и ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», платежные НКО имеют право осуществлять следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Следует добавить, что в соответствии с Инструкцией Банка России от 2 апреля 2020 г. N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» созданной путем учреждения платежной НКО может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте, содержащая все перечисленные выше операции или их часть.

Вестник Банка России. 2020. N 23.

Здесь мы позволим себе сделать ремарку. Приведенная компетенция платежных НКО установлена федеральным законодателем, в отличие от компетенции иных небанковских кредитных организаций, допустимые сочетания банковских операций для которых устанавливает Банк России. Это свидетельствует о более прочном статусе платежных НКО, так как их компетенция может изменяться только законом, в отличие от компетенции иных НКО. Кроме того, для иных небанковских кредитных организаций Банк России своим волеизъявлением видоизменил (как правило, в сторону сокращения) законодательные формулировки банковских операций.

Вместе с тем нам представляется, что установление статуса одного вида кредитных организаций — небанковских кредитных организаций — в разных по уровню нормативных правовых актах является непоследовательным шагом законодателя.

Актуальным для платежных НКО является возможность выпуска банковских платежных карт. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт , закрепляет, что «кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц». Совершенно очевидно, что процитированная норма была создана до появления платежных НКО и закрепляет лишь компетенцию банков и расчетных небанковских кредитных организаций относительно эмиссии банковских платежных карт. До настоящего времени в данное Положение не вносились изменения, касающиеся компетенции платежных НКО, что позволило некоторым авторам заключить, что платежные НКО «не смогут выпускать банковские карты» . По нашему мнению, подобные заключения противоречат логике, которую преследовал законодатель, облекая в правовую форму деятельность операторов по переводу денежных средств, так как многие из них работают с предоплаченным продуктом. Поэтому мы полагаем, что платежные НКО смогут эмитировать расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и предоплаченные карты — для физических лиц. Разумеется, однако, что подобные логические заключения должны найти правовое подтверждение.

Утверждено Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П // Вестник Банка России. 2005. N 17.
См.: Черкудинова Д., Полякова Ю. В России может появиться Yota-банк // http://www.izvestia.ru/news/500457.

Характеризуя статус платежных НКО, следует сказать и об его ограничениях. В качестве таковых можно назвать нормы ст. 7 Закона N 161-ФЗ, в которых закрепляется, что платежные НКО, осуществляющие перевод электронных денежных средств, не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка денежных средств клиента, осуществлять начисление процентов на остаток денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Дополнительные ограничения, касающиеся статуса НКО, зафиксированы в ст. 62.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» , в соответствии с которой платежные НКО вправе размещать денежные средства, предоставленные клиентами для переводов без открытия банковских счетов, исключительно:

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

  1. на корреспондентском счете в Банке России;
  2. на депозитах Банка России;
  3. на корреспондентских счетах в кредитных организациях.

Надо отметить, что в отличие от иных небанковских кредитных организаций платежные НКО будут обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами их управления, в порядке, установленном Банком России для банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» были включены также нормы, устанавливающие особые требования к процедуре создания платежных НКО:

  1. минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 млн. руб. (ст. 11);
  2. кандидаты на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера платежных НКО должны собственноручно заполнить анкеты и указать в них сведения (ст. 14):

о наличии высшего профессионального образования;

о наличии (об отсутствии) судимости;

  1. решение о государственной регистрации платежной НКО принимается Банком России в срок, не превышающий трех месяцев (ст. 15).

Банк России также будет оценивать финансовое состояние их учредителей, бизнес-план, правила перевода электронных денежных средств и другие необходимые для регистрации кредитных организаций документы на предмет соответствия установленным требованиям.

С целью снижения рисков, принимаемых платежными НКО, Инструкцией Банка России от 15 сентября 2020 г. N 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» было установлено, что платежные НКО должны соблюдать два норматива: норматив достаточности собственных средств (капитала) и норматив ликвидности.

Вестник Банка России. 2020. N 54.

Норматив достаточности определяется как отношение собственных средств (капитала) к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение — 2%. Норматив ликвидности определяется как отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 дней к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение — 100%. Платежные НКО обязаны соблюдать данные нормативы ежедневно. Надзор за соблюдением обязательных нормативов будет осуществлять территориальное учреждение Банка России. В случае несоблюдения обязательных нормативов за 6 и более операционных дней в течение 30 последовательных операционных дней Банк России вправе применить к платежной НКО меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Платежная НКО также должна представлять в территориальное учреждение Банка России отчетность ежеквартально, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца превышает 2 млрд. руб., или раз в полгода, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца не превышает 2 млрд. руб.

Анализируя законодательно закрепленную компетенцию платежных НКО, отметим, что по своему объему она наиболее близка к компетенции расчетных небанковских кредитных организаций, но последним в дополнение к вышеозначенному перечню разрешено открывать и вести банковские счета юридическим лицам, не связанные с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов; осуществлять расчеты по таким счетам, а также покупать и продавать валюту в безналичной форме. В связи с «облегчением» лицензии для платежных НКО установлены упрощенные требования к процедуре их создания и к обязательным нормативам (например, минимальный размер уставного капитала для расчетных небанковских кредитных организаций в пять раз выше, чем для платежных НКО, и составляет 90 млн. руб.).

Таковы ключевые новации в регулировании деятельности по переводам электронных денежных средств. И участники рынка электронных платежей в основном их поддерживают, ведь для потребителей и операторов по переводу денежных средств важно наличие нормативной базы, имеющей цель обеспечить безопасность и надежность платежей.

Вместе с тем отдельные нормы, регламентирующие статус платежных НКО, носят запретительный характер. Так, В. Достов справедливо отмечает, что, внеся четкость и однозначность в регулирование рынка, законодатель, к сожалению, закрыл возможность появления новых инновационных компаний. Для легального запуска оператора по переводу платежей необходим уставный капитал в 18 млн. руб. Примерно во столько же обойдется процесс технического создания и запуска платежной НКО. Такие суммы и достаточно длительный срок регистрации являются неподъемными. Использовать же зарубежный опыт (освобождающий от регистрации ввиду, например, незначительного объема эмитированных электронных денег) российский законодатель отказался, предпочтя гибкости подходов строгость регулирования. Негативные последствия этого уже, увы, появились. Грустным событием стало закрытие платежной системы «ВКонтакте», встроенной в крупнейшую в России социальную сеть. Руководство проекта заявило о несопоставимости потенциального дохода с затратами на легализацию, и с 1 сентября 2020 г. операции в платежной системе прекратились .

См.: Достов В. Влияние Закона о НПС на платежные инновации // Микроfinance+. 2020. N 3(8). С. 67.

Все эти нововведения заставляют операторов по переводу денежных средств проводить вдумчивый анализ относительно стратегии своей дальнейшей деятельности. При этом есть участники электронного рынка, для которых вступление в силу Закона N 161-ФЗ мало что изменит, в частности «QIWI» уже имеет «Киви Банк», а у «WebMoney» есть НКО — «Сетевая расчетная палата». Остальные («Yota», «Яндекс-деньги») выбирают между лицензией платежной НКО, лицензией расчетной НКО или банковской лицензией. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, но, конечно, нужно признать, что в любом случае статус платежных НКО, хотя и является более привлекательным в связи со снижением требований, предъявляемых к процедуре создания и пруденциальному регулированию, вместе с тем нуждается в дальнейшей законодательной доработке.

Небанковские кредитные организации (НКО)

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего — микрозаймы и мгновенные кредиты наличными, а иногда и осуществляющих прием вкладов населения. Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, денежные переводы, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Что такое НКО?

Небанковские кредитные организации — это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

  1. Расчетные (РНКО).
  2. Платежные (ПНКО).
  3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные НКО

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

  • Клиринговые компании;
  • Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;
  • Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;
  • Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
  • Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить дилинговые центры, паевые инвестиционные фонды, национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные НКО

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Депозитно-кредитные НКО

Небанковские депозитно-кредитные организации — тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь — занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

  1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще — физическим).
  2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях — только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные союзы

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы. Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу. В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд. Участники кассы взаимопомощи имеют право брать беспроцентные кредиты из этого фонда. Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды

Ломбарды — небанковские кредитные организации, выдающие потребительские кредиты наличными на любые нужды под залог движимого имущества. Ломбардный кредит всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование — наличие залога — какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании

Лизинговые компании — организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность. Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение. Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего — представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на Финансовом гении (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

НКО: виды и принципы работы

Небанковские кредитные организации, которые сокращенно называются НКО, являются специализированными компаниями, выполняющими разнообразные операции для клиентов: расчетные, кредитные, платежные или иные банковские. Ведение рабочей деятельности происходит в четком соответствии с законодательством РФ. Основное отличие таких компаний от стандартных банков заключается в том, что они не обладают правом открывать для заемщиков счета, а также аккумулировать средства. Поэтому невозможно зарабатывать на вкладах в них.

Чем отличаются НКО от банков?

Первоначально надо тщательно изучить все отличия стандартных банков от НКО. К отличиям относится следующее:

  • Клиенты. Банки работают как с юридическими, так и с частными лицами. Любое НКО может осуществлять деятельность преимущественно с юридическими лицами. Сотрудничество с физлицами при проведении большинства операций является для них незаконным.
  • Валюта. Банки могут работать с разными видами иностранных валют. Если НКО требуется воспользоваться валютой, то это может осуществляться исключительно в безналичном виде.
  • Уставный капитал. При организации банка требуется не меньше 300 млн рублей, а вот для открытия НКО достаточно 90 миллионов.
  • Возможность открытия дополнительных отделений. Любой банк имеет право открывать разные филиалы или представительства в различных городах России, а небанковские кредитные организации лишены данной возможности.

Таким образом, банки обладают обширными и многочисленными полномочиями, правами и возможностями, а вот НКО законом запрещены многие действия. За счет относительно небольшого уставного капитала, необходимого для открытия НКО, многие бизнесмены заинтересованы в их организации. Если вести деятельность законно и успешно, то прибыль от нее будет очень высокой.

Основные виды НКО

Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:

  • РНКО. Данные компании занимаются обслуживанием юрлиц и ИП, а также обладают правом осуществлять торговлю ценными бумагами, работая на фондовом рынке. Они могут приобретать или продавать разные виды валюты. Минимальный размер уставного капитала для организации РНКО составляет 90 млн рублей, что считается достаточно большой суммой. Однако такое требование предъявляется к компаниям, которые планируют вести расчетные счета своих корпоративных клиентов. Для такой работы требуется получение лицензии, поэтому и уставный капитал является завышенным.
  • ПНКО. Данные компании обладают небольшим количеством полномочий при работе с клиентами. Они могут реализовывать переводы денег, однако без открытия счетов для этого процесса. Обязанностью организаций является обеспечение оперативности и безопасности переводов денежных средств. К самым популярным видам ПНКО можно отнести известные электронные сервисы, такие как Вебмани или Яндекс.Деньги. Они являются востребованными организациями, дающими возможность каждому пользователю интернета осуществлять разные действия с электронными деньгами.
  • НДКО. Эти компании могут привлекать средства разных компаний для создания вкладов. Также они имеют право реализовать или приобретать иностранные валюты, однако исключительно в безналичной форме. Они успешно работают на фондовом рынке. Однако этим организациям запрещено обслуживать кассу или заниматься инкассацией. В России очень мало компаний, которые относятся к НДКО.

Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.

Особенности депозитно-кредитных НКО

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.

Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:

  • создавать банковский счет или вести такие счета;
  • выполнять разные расчеты для юридических лиц;
  • предлагать услуги инкассации;
  • выполнять переводы, не открывая для этого счет.

Специфика организации платежных НКО

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

  • реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
  • открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
  • инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Плюсы открытия НКО

Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.

Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.

Подготовка документов для открытия НКО

Небанковская кредитная организация может быть открыта только при подготовке полного пакета документов. К последним относятся:

  • Заявление, составленное по специальной форме, установленной законодательством. Оно должно быть написано в адрес Банка России.
  • Учредительная документация, к которой относится Устав. Дополнительно подготавливается протокол собрания всех учредителей будущей фирмы, на котором должно быть принято решение об открытии НКО.
  • Квитанция об оплате госпошлины.
  • Анкеты претендентов на должность главбуха.
  • Список, в котором указываются все учредители.
  • Копия документа, полученного из ФАС, в котором должно иметься согласие на открытие НКО.
  • Документ, где прописываются основные правила, на основании которых будущая небанковская кредитная организация будет выполнять денежные или кибер-переводы.

В течение трех последующих месяцев после подготовки и передачи документов будет получен ответ от ЦБ.

Нюансы работы компаний, специализирующихся на электронных платежах

Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными. Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации. Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.

Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.

Функционирует этот вид НКО по следующим принципам:

  • Непременно в процессе работы используется посредник, в качестве которого выступает любой банк. Его услуги являются обязательными, поскольку сама небанковская кредитная компания не имеет права хранить деньги своих клиентов. Поэтому именно сама компания в большинстве случаев выступает как посредник между владельцами средств и банком, в котором хранятся данные деньги.
  • Компании специализируются на переводе реальных денежных средств в электронные. В этом случае покупатель должен отправить специальное платежное поручение, в соответствии с которым осуществляется перевод денег на счет конкретной организации, являющейся платежной системой. Для совершения данного процесса заблаговременно направляется запрос в ЭПС для получения одобрения на эту процедуру.
  • Другой важной операцией, которую имеют возможность предоставлять такие НКО, является перевод электронных средств в реальные. Для этого продавец должен отправить поручение, с помощью которого реализуется вывод средств. С расчетного счета, который был пополнен покупателем, выплачиваются деньги продавцу.

Электронные платежные системы, в качестве которых выступают НКО, являются очень популярными, поскольку существует огромное количество компаний, выступающих как покупателями, так и продавцами. Работа аналогична функционированию современных финансовых рынков. Если возникает ситуация, когда покупателей меньше, чем продавцов, то может приостанавливаться вывод средств до того момента, пока не будет достигнуто оптимальное соотношение.

Прибыль НКО основывается на взимании комиссионных отчислений за переводы, а также создаются партнерские соглашения, являющиеся выгодными для данных компаний.

Специфика функционирования современных НКО

Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения. В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду. Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.

За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.

Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег. Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг. Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.

Современные НКО стремятся завоевать рынок, для чего работают с многочисленными субъектами, осуществляющими деятельность на нем. Сюда относятся не только банки, но и:

  • разные терминальные сети;
  • сети торговли;
  • магазины, работающие в интернете;
  • разнообразные платежные системы;
  • операторы связи;
  • процессинговые центры;
  • поставщики различных услуг.

НКО имеют право создавать полноценные платежные сети. Они формируют особые платежные системы, в которые входит огромное количество банков, поэтому увеличивается территориальный охват организаций.

Существенным преимуществом использования услуг НКО многими компаниями является то, что все проводимые переводы и иные операции отличаются высокой скоростью, а наиболее востребованными считаются именно срочные операции. Несмотря на возникновение огромного количества небанковских кредитных организаций разных видов, многочисленные микрофинансовые организации, которые предоставляют традиционные услуги, все равно пользуются спросом, однако большинство их клиентов — это люди или компании, придерживающиеся консервативного способа ведения дел.

Эффективное и постоянное развитие НКО приводит к тому, что они наделяются все большим количеством полномочий и функций, улучшают сервис и обслуживание денежных переводов или электронных кошельков, а также операций, связанных с банковскими картами. За счет этого НКО становятся сильными конкурентами для стандартных банков.

Наибольшее количество данных организаций открываются при выборе организационной формы как ООО. Меньшее число компаний являются ЗАО или ОАО. Больше 60% данных учреждений находятся в столице России. Причем 30% работают только в офлайне, поэтому не обладают даже собственными сайтами. Многие современные НКО являются бывшими банками. Их реорганизация в большинстве случаев связана с невозможностью поддерживать слишком большой размер капитала, который является непременным условием для любого банка.

Таким образом, важно знать не только, что такое НКО, но и какими возможностями и функциями они наделены. Данные организации появились относительно недавно, однако быстро завоевали популярность среди огромного количества компаний. Они представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями, правами, обязанностями и особенностями.

За счет регулярного улучшения деятельности данных организаций обеспечивает рост их клиентской базы. Сотрудничество с ними является удобным и оперативным, что является важным параметром при совершении разных переводов или действий с банковскими картами, электронными кошельками.

Получите бонус за открытие торгового счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Добавить комментарий