Области применения искусственного интеллекта в банках

Рейтинг лучших брокеров бинарных опционов за 2020 год с контролем честности:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Виртуальный анализ клиентов. Что дает банкам искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ или AI, artificial intelligence) – «новое электричество». Так назвал его экс-президент Google China Ли Кайфу, рассказывая о первенстве КНР в этой сфере. Как его используют финансисты?

ФИНТЕХ

Цифровая революция. Мы уже привыкли к этому словосочетанию, но редко расшифровываем его полностью. Между тем граней у цифровой революции настолько много, что они фактически формируют новую реальность. В то же время технологии ИИ, Internet of Things (интернета вещей) и блокчейн разрушают традиционные организационные и бизнес-модели. Особенно ИИ – его опережающего развития в последние годы требует бурный рост объёмов данных.

В Китае ожидают, что в течение следующих 10 лет в финансовой отрасли 23% работников заменит ИИ. Остальные 77% будут выполнять свои обязанности постоянно взаимодействуя с ИИ. Рабочий день уменьшится на 27%, а производительность на душу населения увеличится на 38%, подсчитали в Поднебесной.

Действительно, ИИ-приложения широко проникают в финансовую отрасль. Платформы для обмена данными ближе к клиентам, что позволяет им вести процесс покупки от начала до конца, покупать и платить по требованию. Так финкомпания становится частью жизни, что делает её собственником капитала особого рода – капитала доверия.

Клиенты нового цифрового мира «живут» в социальных сетях, где вынуждены «жить» и компании (в том числе финансовые). И их взаимодействие друг с другом больше не ограничивается финансовыми операциями. Стен и границ банка больше не существует: клиентам предоставляется возможность пользоваться интегрированной, мобильной и беспроблемной стыковкой в ​​любое время и в любом месте.

Как работает «новое электричество»

Искусственный интеллект уже давно не «двоечник», ограничивавшийся моделированием поведения человека. Сегодня он обладает способностью быстро обрабатывать большие объёмы данных и самостоятельно учиться.

Новый ИИ с помощью дополнительных технологий (таких, как компьютерное зрение, распознавание речи, обработка естественного языка и т. д.) повышает уровень автоматизации бизнес-процессов в финансовой отрасли до новых высот и значительно улучшает качество обслуживания клиентов.

Например, чат-боты обслуживания могут следовать стандартному клиентскому пути, слушать и понимать речь, отправлять трудные вопросы на ручную обработку и учатся сами отвечать на них, чтобы снизить стоимость услуг.

Автоматическая идентификация использует технологию распознавания голоса или лица для аутентификации пользователя, что быстрее, чем получение ответов на проверочные вопросы.

Рейтинг бинарных платформ с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Искусственный интеллект может обеспечить «персонализированный анализ», постоянно изучая и совершенствуя рекомендации, повышая их актуальность и специфику, обеспечивая принятие решений в области управления рисками, маркетинга, услуг и т. д.

В частности, ИИ умеет определять платёжеспособность клиента с помощью анализа его аккаунтов в социальных сетях, анализировать кредитную историю, определять его потребительские предпочтения для предложения уникальных персонализированных продуктов, обнаруживать мошеннические алгоритмы в сложных моделях транзакций. И всё это – в режиме реального времени.

Китайский ИИ на российском рынке

Один из ведущих мировых поставщиков ИИ-технологий, компания Huawei, стала партнёром российских финансовых организаций. Чем привлекателен для них оказался китайский искуственный интеллект?

В самой компании это объясняют тем, что она даёт полный стек решений для финансовой индустрии, а облачная платформа Huawei AI обеспечивает более 50 сервисов и 142 функции.

Кроме того, её микросхемы помогают финансовым компаниям создавать базовую серверную платформу Atlas (до 1024 ядер) с вычислительной мощностью до 256PFLOPS на одном счёте. Она же – библиотека операторов чипов и автоматизированных инструментов разработки, которые позволяют оптимизировать программное обеспечение ИИ. А цифровая платформа для управления данными, их хранения и обработки распределённая – это удобно для работы из разных точек мира.

Китайский искусственный интеллект компании полностью совместим с другими подобными системами. И при этом у него имеются востребованные и функциональные для финансистов модули:

биометрической идентификации, распознавания векселей, финансовой семантической библиотеки, база данных финансовой семантики, библиотека моделей риска транзакций, библиотека моделей оценки кредитоспособности и т. д.

Применение ИИ-технологий помогает российским финансовым организациям создать собственную интеллектуальную платформу нового поколения, мониторить транзакции в режиме реального времени, а также блокировать интервенции и снизить количество рискованных сделок на 83%.

Решения китайской компании оказались привлекательны для наших финансистов, возможно, ещё и потому, что она смогла сделать адекватные предложения как крупным, так и небольшим участникам рынка.

Аналитика и комментарии

Искусственный интеллект в банках

Финансовая отрасль проявляет серьезную заинтересованность в развитии технологий искусственного интеллекта (ИИ). В последнее время банки объявляют об их внедрении в своих организациях и об активизации их использования. Эксперты полагают, что в течение ближайших пяти лет произойдет качественный сдвиг сервиса банковского обслуживания в связи с внедрением систем ИИ и, возможно, через некоторое время клиент банка будет готов платить за общение с живым человеком.

Искусственный интеллект поможет банкам существенно автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов, считают аналитики. Конечно, полностью заменить человека не удастся, и в ближайшем будущем не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под управлением ИИ. Да это, наверное, и не нужно. Тем не менее искусственный интеллект способен автоматизировать однотипные банковские процессы и улучшить обслуживание клиентов при помощи чат-ботов.

О том, что искусственный интеллект относится к одной из наиболее перспективных финансовых технологий, говорится и в программе Банка России «Основные направления развития финансовых технологий на период 2020 годов».

Есть вероятность того, что в ближайшие два или три года банки внедрят ИИ в свои приложения. Например, в Сбербанке считают, что через 5 лет 80% всех решений будут приниматься с помощью искусственного интеллекта. В Альфа-Банке прогнозируют, что отрасль активно будет переходить на безлюдные технологии и через 3 года клиенты в 50% случаев будут общаться с ботами.

Специалисты из консалтинговой компании Capgemini утверждают, что роботы обходятся на 50-90% дешевле, чем использование штатных и внештатных сотрудников, и что банки будут инвестировать в искусственный интеллект все больше средств в попытке повысить свою эффективность, поддерживая при этом высокое качество обслуживания клиентов. «Наблюдается повышение спроса на экономичность операций при одновременном обеспечении исключительного уровня обслуживания и более низких затратах», – считают в компании.

«Искусственный интеллект решает множество задач, главной среди которых является клиентский сервис. ИИ дает возможность адаптировать различные банковские инструменты под нужды разных пользователей, чем существенно повышает уровень сервиса, – отмечает член правления АО «Банк Финсервис», директор по развитию розничного бизнеса Юрий Дьячков. – Кроме того, банки применяют системы ИИ в организации различных операций, в сфере управления рисками, особенно теми, что связаны с инсайдерами, в инвестировании средств в ценные бумаги. Использование искусственного интеллекта позволяет банкам минимизировать роль человеческого фактора, автоматизировать многие процессы, следствием чего является снижение издержек, решить ряд стандартных, типовых задач. Например, боты в чате мессенджера Telegram обеспечивают круглосуточную клиентскую поддержку семь дней в неделю, моментально отвечают на вопросы пользователей чата, позволяя не привлекать к этому живых сотрудников».

Очевидным примером использования искусственного интеллекта в Банке Финсервис является чат-бот, который организация планирует запустить в ближайшее время. Его внедрение даст клиентам возможность моментально и без проблем находить офисы и банкоматы, расположенные поблизости от нужной точки. Данный сервис позволит прямо со смартфона или планшета беседовать с ботом о личных финансах. Авторизованные клиенты смогут буквально одной кнопкой оплачивать счета и переводить средства по собственным шаблонам, получать выписки по операциям и информацию по счетам и картам. На вопросы бот отвечает в чате мессенджера Telegram. При этом подобная система на основе ИИ является самообучаемой, что позволяет ей адаптироваться под популярные запросы клиентов.

«Сами по себе технологии искусственного интеллекта основаны на средствах математической статистики и методах машинного обучения, – говорит заместитель директора департамента ИТ-развития Банка «Открытие» Дмитрий Первухин. – Технологии искусственного интеллекта эффективно применять в процессах, в которых результат имеет зависимость от входящих данных или от обратной связи на ввод данных. Одним из наиболее интересных способов использования в банке такой технологии является внедрение чат-ботов в процесс первичного общения с клиентом». Но область применения искусственного интеллекта намного шире, добавляет эксперт.

«Искусственный интеллект, который на данный момент по факту равнозначен применению технологий Big Data и Data mining, наиболее эффективен в тех областях, где качественная обработка информации человеком невозможна или нецелесообразна», – считает заместитель директора департамента ИТ по инновациям РосЕвроБанка Александр Васильев. Технологии искусственного интеллекта могут применяться в самых разных направлениях банковской деятельности, начиная от чат-ботов и заканчивая рынком ценных бумаг, подчеркивает эксперт. На данный момент в РосЕвроБанке ведутся разработки на данную тему, но пока рано говорить о результатах их применения, говорит Александр Васильев.

Ассоциация ФинТех открывает направление искусственного интеллекта и Big Data

В середине марта общее собрание членов Ассоциации ФинТех (АФТ) приняло решение открыть новое направление «Исследование технологии боль­ших данных и искусственного интеллекта и областей их применения на финансовом рынке».

Открытие этого направления обусловлено его важностью для программы цифровой экономики России, где оно обозначено как одно из ключевых.

«Задачу нового направления мы видим в содействии участникам рынка в разработке и внедрении новых технологических решений через проведение исследований, организацию обмена опытом в предметной области и популяризацию темы больших данных и искусственного интеллекта», – прокомментировал решение по созданию нового направления АФТ первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.

Цель нового направления – создать центр компетенции по сквозным цифровым технологиям в области больших данных и искусственного интеллекта внутри Ассоциации.

«Данное направление обозначено членами АФТ как приоритетное. Мы ставим перед собой задачу снять основные правовые барьеры в части работы с данными, чтобы рынок смог сформировать кейсы по большим данным. Ассоциация должна стать площадкой для обсуждения программы цифровой экономики в банковской отрасли», – пояснила управляющий директор АФТ Татьяна Жаркова.

В авангарде роботизации

Наверное, закономерно, что крупнейший банк страны находится в авангарде развития технологий искусственного интеллекта в финансовой отрасли.

Еще на Давосском форуме в январе текущего года президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф на деловом завтраке банка под названием «Как технология искусственного интеллекта меняет компании и экономику: приобретения и угрозы» открыл встречу разговором с симпатичным роботом-андроидом Софией. София первая из гуманоидов получила гражданство какой-либо страны, она стала гражданкой Саудовской Аравии (это произошло ранее на экономическом форуме в Саудовской Аравии).

Глава Сбербанка отметил, что искусственный интеллект стал главным трендом для всех: от государств до отдельных людей.

«Я чрезвычайно рада, что меня пригласили пообщаться со Сбербанком, – сказала София. – Вы доказали, что человек и робот могут вести значимый и продуктивный диалог. Я думаю, это о многом говорит, я благодарна вам за это. Роботизация открывает возможности для радикального улучшения жизни всех и везде. От робота, который думает и проявляет эмпатию, будет гораздо больше пользы, чем от кирки или лопаты. Может быть, если бы было меньше фильмов о Терминаторе, люди лучше бы к нам относились», – высказала предположение София. Она напомнила, что «нам» свойственно относиться ко всему новому с настороженностью. София не разделяет опасений, будто роботы когда-то начнут представлять опасность для человечества.

Герман Греф рассказал также, что в прошлом году Сбербанк получил 50 миллионов долларов «из ничего», просто применив в риск-менеджменте методологию психологического прототипирования Big Five профессора из Стэнфорда Михала Косински. В целом банк зарабатывает на внедрении искусственного интеллекта от двух до трех миллиардов долларов в год.

По словам президента, председателя правления Сбербанка, пока искусственный интеллект не стал умнее людей, он способен решать только узкие задачи и наилучшие результаты дает только в сотрудничестве с человеческим разумом. Так, один человек на пару с хорошим компьютером может выиграть в шахматы и у лучшего гроссмейстера, и у лучшего компьютера. Однако для бизнеса применение искусственного интеллекта во всех процессах, особенно в управлении клиентским сервисом и лояльностью, – это вопрос жизни и смерти.

Искусственный интеллект – во всех процессах Сбербанка

Сбербанк стремится внедрять искусственный интеллект в каждый из процессов банка и планирует распространять эту технологию на все направления бизнеса. Например, в конце прошлого года старший вице-президент Александр Ведяхин заявил о том, что абсолютное большинство кредитов физическим лицам в Сбербанке в 2020 году будет выдано на основе решений искусственного интеллекта.

При этом он пояснил, что постоянно будет проводиться AB-тестирование, в рамках которого такие же решения будут принимать люди, чтобы оценить качество работы машины.

«Например, все ушло в «цифру», и машина начала принимать неправильные решения, но понять это мы в кредитном риске сможем через два-три года. Будет уже поздно. Поэтому всегда будут люди, которые будут вести узкий параллельный поток похожих заявок», – отметил Александр Ведяхин.

Пока что трудно сказать, каким будет баланс между решениями по кредитам физическим лицам, которые будет принимать искусственный интеллект и люди, однако двигаться он будет в сторону искусственного интеллекта.

Технология ИИ также может начать массово использоваться крупными банками для кредитования средних и крупных предприятий в течение ближайших трех лет, считает Александр Ведяхин. Он отметил, что в Сбербанке довольны результатами того, как ИИ используется в кредитовании физических лиц и в работе с малым бизнесом. Он пояснил, что уровень просрочки по таким кредитам ниже, чем если бы решения по ним принимал человек.

«Сейчас мы думаем о движении дальше вверх, и, я думаю, в течение ближайших трех лет мы увидим, что искусственный интеллект принимает решения по достаточно крупным сделкам для крупного и среднего бизнеса», – сказал Александр Ведяхин.

При этом в Сбербанке не стремятся довести число принимаемых с помощью ИИ кредитных решений до 100%. «Такая задача опасна. Всегда надо делать тестирование, человек должен оценивать качество решений, которые принимает машина, с точки зрения кредитных рисков. Если через два года окажется, что машина приняла неправильное решение, то кого увольнять?», – задается вопросом вице-президент Сбербанка.

Робот Анна

Сбербанк приступил к роботизации контактного центра для корпоративных клиентов. На вопросы о местонахождении банкоматов с функцией самоинкассации и отделений банка клиентам ответит робот Анна. В дальнейшем Анна будет предоставлять и другую справочную информацию: например, о статусе платежа, балансе счета, по исполнительным листам.

В Сбербанке сообщили, что запросы, которые требуют участия сотрудника, тоже обрабатываются с использованием роботизированной технологии – с помощью когнитивного виртуального помощника. Робот анализирует разговор оператора и клиента и самостоятельно «с голоса» предоставляет оператору дополнительную информацию, необходимую для оказания консультации.

По итогам пилотного проекта скорость обслуживания клиентов по определенным тематикам возросла на 50%: теперь средняя продолжительность звонка в контактный центр для корпоративных клиентов составляет 3,5 минуты.

«Мы используем искусственный интеллект для решения самых разно­образных задач, и одна из них – сокращение времени обслуживания наших клиентов за счет качественного и удобного сервиса, достигаемого путем автоматизации работы контактного центра, – отметил старший вице-президент, руководитель блока «Корпоративный бизнес» Сбербанка Анатолий Попов. – Цели Сбербанка – существенно сократить среднее время обслуживания клиентов, увеличить долю решения их запросов на стадии FCR (First Call Resolution, коэффициент решения вопроса при первом обращении – Прим. ред.) и в течение двух лет перевести в роботизированную систему обработки все простые запросы клиентов».

«Такие инновации помогут банкам высвободить значительные средства и направить их на улучшение качества обслуживания, формировать индивидуальные предложения каждому частному или юридическому лицу, – считают в Сбербанке. – Если боты будут выполнять однообразную и рутинную работу, то сотрудники – более сложные и требующие творческого подхода обращения. Помогать роботы смогут и здесь, т.к. виртуальный помощник способен проанализировать разговор оператора с клиентом, вывести на монитор нужную сотруднику банка информацию».

Росбанк управляет сетью с помощью искусственного интеллекта

Другие крупные банки также следуют тренду на роботизацию и, как следствие, оптимизируют свою деятельность.

20 марта текущего года Росбанк объявил о том, что начал управлять сетью с помощью искусственного интеллекта. Речь идет о том, что Росбанк стал применять новую технологию location intelligence геоинформационной системы «Атлас» для управления сетью отделений. Технология location intelligence агрегирует данные обо всех отделениях и подразделениях банка, оценивает потенциал и нагрузку, рассчитывает эффективность потенциальных офисов, исходя из данных об активности клиентов, банков-конкурентов, численности населения, трафика на улицах города и другой статистической информации. В результате банк имеет тепловую карту по каждому городу присутствия с оценкой потенциала размещения отделения на уровне шаговой (100 м) доступности.

«С помощью высокотехнологичных продуктов мы решаем задачи по открытию и перемещению отделений Росбанка. Применение передовых технологий позволяет сохранять высокую скорость развития и использовать научный подход к повышению эффективности управления сетью. С помощью геоданных и прогнозных моделей нам удается точнее и быстрее принимать решения, минимизировать ошибки, планировать свои действия с учетом потенциала локации каждой точки продаж», – прокомментировал начальник управления развития и эффективности розничной сети Росбанка Владимир Коробов.

Интеллектуальный чат-бот Альфа-Банка

14 марта Альфа-Банк объявил об успешной реализации первого этапа внедрения интеллектуального чат-бота во внутренние процессы работы операционного блока. Пилотный проект по направлению «Зарплатные проекты» был запущен осенью прошлого года. Ежедневно сотрудники операционного блока принимали более сотни звонков от коллег, оформляющих зарплатные проекты клиентам, с вопросами по условиям и правилам открытия расчетных счетов. Как правило, это стандартные вопросы, ответы на которые также достаточно однообразны и унифицированы. С целью оптимизации процессов оказания консультационных услуг и сокращения времени подготовки ответов было принято решение о передаче этого функционала искусственному интеллекту.

База знаний чат-бота Альфа-Банка, не имеющего на сегодняшний день аналогов на отечественном рынке, содержит более одной тысячи ответов на различные запросы от клиентских менеджеров. Интеллектуальный чат-бот, или виртуальный консультант, разработка которого сотрудниками банка осуществлялась в партнерстве с компанией «Мивар», также при необходимости может задать уточняющие вопросы, выдать сразу несколько вариативных ответов и предоставить ссылки на скачивание шаблонов необходимых документов. Одно из главных его достоинств – умение общаться на простом, понятном языке.

«Наш новый сотрудник с искусственным интеллектом уже успел себя зарекомендовать. Помимо режима работы 24/7, он существенно сократил трудозатраты на достаточно рутинный функционал, также позволил более чем в 50 раз увеличить скорость ответов на внутренние консультационные запросы сотрудников, тем самым повысив качество обслуживания и клиентов банка», – отметила главный операционный директор Альфа-Банка Мария Шевченко.

Успешный внутренний стартап в ближайшее время планируется также дополнить функционалом и по другим бизнес-направлениям. Предполагается его активное внедрение не только в бизнес-процессы розничного бизнеса, но и в проведение валютных операций и обслуживание корпоративных клиентов.

Бинбанк

Бинбанк одним из первых на рынке объявил о внедрении технологии машинного обучения (метод искусственного интеллекта) в работе с просроченной задолженностью в розничном бизнесе. По расчетам финансово-кредитной организации, перевод всего цикла разработки и внедрения моделей на машинное обучение позволит в 70% случаев избежать звонков клиентам на ранних стадиях просрочки без потери эффективности.

В ходе проекта специалисты Бинбанка используют принципиально новый подход – построение uplift-моделей, которые основываются на прогнозе реакции каждого клиента на конкретные действия в рамках взыскания. Это предоставляет беспрецедентные возможности для оптимизации процесса и позволяет определить лучший вариант взаимодействия с каждым заемщиком. Для разработки моделей и анализа данных используется язык программирования Python.

«Uplift позволяет в большинстве случаев не беспокоить клиентов без необходимости. На основе статистики программа определяет, какие клиенты внесут очередной платеж по кредиту без дополнительных напоминаний. Также выявляются заемщики, звонить которым в принципе бесполезно. Звонки будут поступать только тем клиентам, которым действительно необходимы напоминания и консультации», – прокомментировал заместитель руководителя блока рисков и комплаенса Бинбанка Вадим Ковалев.

Для оценки качества прогноза моделей применяется универсальная скоринговая метрика – коэффициент Gini. Первые результаты проекта показали существенный прирост качества по сравнению с используемыми ранее моделями на основе логистической регрессии: произошел прирост коэффициента Gini с 65% до 88%.

«Банк высвобождает ресурсы, направляет их на действительно нужные коммуникации с клиентами, значительно повышая эффективность работы с просроченной задолженностью. Повышается эффективность самого процесса, снижаются издержки, улучшается платежная дисциплина заемщиков. Все это, по нашим оценкам, принесет банку в 2020 году дополнительно 1 млрд рублей», – добавил Вадим Ковалев.

Широкие перспективы

Использование искусственного интеллекта имеет огромные перспективы в банковской сфере, считает член правления АО «Банк Финсервис», директор по развитию розничного бизнеса Юрий Дьячков: «Это революционный тренд в дистанционном обслуживании клиентов, который очень активно развивается как в России, так и на Западе. Уже сегодня многие банки внедрили приложения на основе ИИ, которые позволяют получать ответы на актуальные вопросы, например, о том, каковы расходы в этом месяце, сколько за полгода потрачено на продукты, какова задолженность по кредитке и когда ее надо погасить и пр. Есть приложения, которые при подключении к системе платежей анализируют счета, например, на мобильную связь или интернет, и предлагают владельцу более выгодные тарифы. Как видим, поле для использования ИИ чрезвычайно обширно, а, кроме того, к этому добавляется еще и применение систем на основе ИИ во внутрибанковской деятельности».

По мнению заместителя директора департамента ИТ-развития Банка «Открытие» Дмитрия Первухина, в ближайшем будущем появятся приложения, которые будут подсказывать клиенту более оптимальные тарифы на обслуживание (и не только банковское), будут помогать при планировании сложных поездок (семейных отпусков), готовить сводку интересных предложений в соответствии с профилем пользователя и предлагать оптимальную стратегию расходов и доходов, учитывая параметры расходов пользователя и возможности банка.

«В течение ближайших пяти лет произойдет качественный сдвиг сервиса банковского обслуживания в связи с внедрением систем обработки и анализа данных. И мы не будем удивлены, если через некоторое время клиент банка будет готов платить за общение с живым человеком», – делится своими размышлениями Дмитрий Первухин.

«Искусственный интеллект в финансовой сфере как технология является довольно перспективной как на внешнем, так и на внутреннем рынке, потому что, с одной стороны, позволяет получать дополнительную прибыль и лучше понимать клиентов, с другой стороны, трансформирует информационное пространство и экономит время клиентов банков», – отмечает заместитель директора департамента ИТ по инновациям РосЕвроБанка Александр Васильев.

Как банки используют искусственный интеллект?

Технологии искусственного интеллекта проникли в банки в 70-х годах. Например, Citibank попробовал создать системных экспертов при помощи ветви искусственного интеллекта. Она должна была уметь принимать решения на уровне человека-эксперта.

Однако уже в 90-х банки перестали внедрять ИИ, потому что решили, что это слишком дорогие технологии, которые не оправдывают затраты на них. Затишье длилось до XXI века, когда в связи с достижениями в сфере программного обеспечения, развитием компьютерных систем, повсеместным использованием соцсетей, мобильных устройств, внедрением интернета вещей произошел новый виток в развитии искусственного интеллекта, в том числе в банках.

«Мы стоим на пороге изменений, сравнимых с зарождением жизни, — сказал президент, председатель правления «Сбербанка» Герман Греф. — Изменился темп развития технологий, которые определяют наше будущее».

О необходимости использовать технологии искусственного интеллекта говорят и все опрошенные CFO Russia менеджеры.

Так, «Россельхозбанк» использует и расширяет область применения технологий искусственного интеллекта. Он использует машинное обучение, глубокое обучение, обработку естественных языков, распознавание речи и образов, а также предиктивную аналитику. «Вышеуказанные технологии в различных комбинациях используются в следующих областях: обнаружение мошенничества, развитие каналов общения с клиентом, персональный маркетинг, обработка кредитных заявок, техническая диагностика и анализ поведения клиента», — сообщили в пресс-службе “Россельхозбанка”. — Банк высоко оценивает роль высоких технологий на рынке финансовых услуг и считает, что их применение позволяет повысить доступность и качество предлагаемых продуктов и услуг, снизить риски и затраты для банка и обеспечить персональный подход к каждому клиенту».

Оптимизация процесса открытия отделений

Арно Дени, первый заместитель председателя правления «Росбанка», отметил, что в его банке искусственный интеллект помогает оптимизировать процессы открытия и релокации отделений. «Мы внедрили систему искусственного интеллекта с использованием современных методик машинного обучения. Она может накапливать опыт и самообучаться на основании регулярно поступающих бизнес-данных. Собрав определённый массив информации и накопив опыт, система начинает предлагать более совершенные варианты для развития бизнеса. Для нас принципиально важно, что она аргументирует их. С помощью таких технологий мы рассчитываем добиться увеличения эффективности работы офисов на новых локациях, а также значительного прироста клиентской базы.

Благодаря внедрению новой системы оценки потенциала локаций, анализа геоданных, учета текущего проникновения и гравитационной модели конкурентов, уже в ближайшие несколько лет мы планируем значительный прирост финансовых показателей работы сети отделений. За счет открытия офисов в локациях с наибольшим потенциалом мы также ожидаем прирост клиентской базы массового и премиум сегментов», — рассказал Арно Дени.

В сфере кредитования искусственный интеллект применяется для оценки рисков и поиска наиболее выгодных условий при выдаче кредитов.

Леонид Делицын, аналитик ГК «ФИНАМ», отметил, что «банки не стали первопроходцами в применении искусственного интеллекта в сфере кредитования. По отношению к банковскому бизнесу ИИ выступал скорее “подрывной” технологией. Банки старались отбирать клиентов тщательно, минимизируя невозврат. А финтех-компании, вооружённые кредитным скорингом, тренированным на смеси данных кредитных бюро и нашего поведения в соцсетях, выдавали кредиты гораздо либеральнее, допуская процент невозврата до 30-40%. Это, безусловно, связано с маленькой базой кредитных историй. Ведь чтобы научиться отличать хорошего заёмщика от плохого, искусственному интеллекту нужны и те, и другие. Не зная, как выглядит плохой заёмщик, ИИ не сможет его отсечь. Он действует на основе реальных кейсов, а не заранее составленных предписаний. А чтобы узнать о плохом заёмщике больше, искусственный интеллект должен выдать ему кредит, и, увы, заплатить за своё знание.

Однако после того, как финтех выдал кредитов на сотни миллионов долларов и начал открывать традиционные банки, классическим кредитным организациям пришлось пойти на эксперименты.

Уже в 2020 году крупные банки поручают большую часть кредитования физических лиц искусственному интеллекту. Главный вопрос состоит в том, чего они хотят этим добиться. Если задача ограничивается автоматизацией работы кредитных специалистов, то есть машина должна заменить человека, по возможности ничего не меняя в качестве решений, то такая задача, скорее всего, решаема. Если же руководство банка ставит задачу улучшить качество кредитного скоринга, пользуясь данными из соцсетей и других источников, то результат предсказать нельзя. Его можно лишь увидеть через год, два или три. При этом ошибку второго рода подсчитать легко собственными силами – достаточно сосчитать тех, кто не вернул кредит, хотя машина за них поручилась. Чтобы оценить ошибку первого рода – сосчитать тех, кому кредит не дали, но кто получил их в другом банке и вернул, потребуются данные кредитного бюро. И здесь будут задержки.

Что касается кредитования бизнеса, то эта задача сложнее, поскольку статистики меньше и обучить ИИ – гораздо сложнее. Кстати, финтех-компании, кредитующие бизнес, тоже набирают обороты не столь быстро. Применять искусственный интеллект с этой целью активнее банки начнут через пять лет, когда подведут итоги кредитования физлиц», — добавил Леонид Делицын.

В «Сбербанке» ИИ принимает 98% решений о кредитовании физических лиц и в 30% случаев решает вопрос о выдаче кредитов юридическим лицам. «В то же время многие технологии связаны с серьезными рисками», — отметил президент «Сбербанка».

В «Бинбанке» первые решения на основе методов машинного обучения были внедрены в 2020 году. «В качестве пилотных направлений, — отметил Вадим Ковалев, управляющий директор «Бинбанка», — мы выбрали розничное взыскание и кредитные риски. Эти направления имеют наибольший, по нашему мнению, потенциал в текущих рыночных условиях. К примеру, при работе с просроченной задолженностью мы смогли в 70% случаев отказаться от звонков клиентам на ранней стадии, чем повысили лояльность клиентской базы без потери эффективности сборов, а также получили существенную экономию расходов на взыскание. Модели машинного обучения на основе статистики определяют тех заемщиков, которые внесут очередной платеж по кредиту без дополнительных напоминаний. Также выявляются заемщики, звонить которым бесполезно. В результате мы не беспокоим клиентов без необходимости, а звонки поступают только тем, кому необходимы напоминания и консультации».

Для внедрения искусственного интеллекта некоторые банки сотрудничают с университетами. Так, банк «Санкт-Петербург» и университет ИТМО, завершили первый этап совместного проекта «Интеллектуальные технологии больших данных для поддержки принятия решений в финансовой сфере на основе предсказательного моделирования».

Анна Захарова, руководитель направления PR, служба внешних коммуникаций банка «Санкт-Петербург», сказала, что проект уже идет и реализуется поэтапно, согласно задачам: «Весь проект будет внедряться до 2020 года, а отдельные задачи будут решаться постепенно».

По итогам первого этапа проекта банк «Санкт-Петербург» получил инновационную модель для оценки кредитных рисков, построенную на данных о транзакциях клиентов. Модель позволит повысить качество принятия решений о выдаче кредитов. Для клиента это означает как улучшение условий по кредитам – более низкая ставка, индивидуальные предложения, – так и сокращение количества документов и срока оформления кредита.

По итогам проекта банк первым на российском финансовом рынке получит уникальные инновационные разработки и сервисы, созданные одними из лучших ученых страны. Он начнет использовать набор композитных приложений для оценки кредитных заявок и поведенческого скоринга, сервисы для повышения качества маркетинговых кампаний и акций, оптимизации бизнес-процессов.

Заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург» Оксана Сивокобильска, добавила:

«Наша основная задача – качественные и выгодные продукты для наших клиентов. Уникальные сервисы, разработанные для нас Университетом ИТМО, в первую очередь послужат именно этой цели. Они помогут сделать кредиты более доступными, маркетинговые предложения – более интересными, а наши внутренние процессы – более простыми и понятными для того, чтобы мы повысили скорость и качество обслуживания. И, конечно, для нас важно то, что, стремясь к своей цели, мы развиваем отечественную науку. В итоге повысится качество обслуживания клиентов на всем финансовом рынке России».

Однако не все, даже крупные, российские банки внедряют ИИ. Например, в «Совкомбанке» сообщили, что пока не используют и не планируют использовать искусственный интеллект. Значит, ИИ – пока только популярный тренд, а не необходимость.

Получите бонус за открытие торгового счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 на рынке бинарных опционов! Идеально подходит для новичков и малоопытных трейдеров. Получите бонус за регистрацию торгового счета:

Добавить комментарий